古人云“三十而立”，對于(yu)任何(he)人來說(shuo)，步入30歲都意(yi)味著來到了人生最為黃金的(de)年齡(ling)階段。

　　放眼當下，第一批90后(hou)(hou)已(yi)然(ran)(ran)跨過了而(er)(er)立之(zhi)(zhi)年(nian)(nian)，伴隨著年(nian)(nian)齡的(de)(de)日益(yi)成熟(shu)和(he)學(xue)業事業的(de)(de)不(bu)斷進步，他(ta)們正在(zai)新(xin)經濟、新(xin)文化(300336)、新(xin)消(xiao)(xiao)費等(deng)領域接棒(bang)80后(hou)(hou)成為全(quan)社會的(de)(de)主導力量。然(ran)(ran)而(er)(er)從另一個(ge)角(jiao)度(du)看，由于90后(hou)(hou)們處(chu)在(zai)經濟社會快速(su)變遷的(de)(de)時代，雖(sui)然(ran)(ran)部分人(ren)已(yi)經走(zou)上了工作(zuo)崗位，但是由于社會競爭激烈，消(xiao)(xiao)費水平高企(qi)，初出茅廬的(de)(de)他(ta)們經常(chang)會陷入焦慮(lv)之(zhi)(zhi)中(zhong)，不(bu)少人(ren)既沒錢(qian)買房，又(you)不(bu)敢結婚，甚(shen)至(zhi)還要繼續依靠父母的(de)(de)“援(yuan)助”。

　　歸根結底，還(huan)是財富狀況(kuang)惹(re)的(de)禍。正如偉人(ren)講的(de)那樣：“手中有糧，心就不慌”。如果銀行(xing)卡里(li)的(de)數(shu)字能夠給90后(hou)們足夠的(de)安全(quan)感(gan)，情(qing)況(kuang)勢必會大不一樣。

　　那么問題來了：30歲的年齡，到底有多(duo)少存(cun)款才算是比較理想(xiang)的狀態呢？我們不(bu)妨做(zuo)一番研(yan)究(jiu)。

　　一

　　30歲人群來源及假定

　　考慮到第一批90后剛步入30歲不(bu)久，我們(men)不(bu)妨以2020年(nian)30歲的90后為樣本(ben)，深(shen)入研究一下他們(men)目前可能的存款狀況。

　　具體來說，在人群(qun)劃(hua)分(fen)方面，按照學歷(li)層(ceng)次和婚(hun)(hun)姻狀況，可(ke)以將首(shou)批90后劃(hua)分(fen)為6類群(qun)體，分(fen)別為未婚(hun)(hun)的本科生(sheng)(sheng)、碩士(shi)(shi)生(sheng)(sheng)和博(bo)士(shi)(shi)生(sheng)(sheng)，以及已婚(hun)(hun)的本科生(sheng)(sheng)、碩士(shi)(shi)生(sheng)(sheng)和博(bo)士(shi)(shi)生(sheng)(sheng)。而本文的研(yan)究也將圍繞這6類人群(qun)展開。

　　在收(shou)(shou)入(ru)項中，按照麥可思研究院發布的(de)(de)《中國(guo)大學生就業報告》中歷(li)年(nian)應(ying)屆生畢業薪酬，確定(ding)上述(shu)各(ge)個人群的(de)(de)起(qi)始(shi)工資；且(qie)據(ju)調查可知，有近(jin)3成的(de)(de)90后擁有收(shou)(shou)入(ru)不菲的(de)(de)副業，故而我(wo)們將副業收(shou)(shou)入(ru)也納(na)入(ru)當中。

　　在(zai)支出項中(zhong)，將生(sheng)活費作為基礎支出項。由(you)于房(fang)貸(dai)和車貸(dai)是90后的重(zhong)要(yao)壓力來(lai)源(yuan)，故將此二項也(ye)囊括進(jin)來(lai)。此外，在(zai)已婚群體中(zhong)，養育(yu)子女相關花費也(ye)非(fei)常重(zhong)要(yao)，這部分(fen)也(ye)不能(neng)忽視。

　　用收(shou)(shou)入減去支出，可以(yi)得(de)到結(jie)余項(xiang)，而對于結(jie)余項(xiang)的(de)分配，根據騰訊發布的(de)《“90后(hou)”理財(cai)(cai)與消(xiao)費報告》，84%的(de)90后(hou)有(you)理財(cai)(cai)的(de)習慣(guan)，故按(an)照相對穩(wen)健的(de)原(yuan)則(ze)將結(jie)余項(xiang)按(an)5：3：2分配至(zhi)活期(qi)(qi)存款(kuan)、定期(qi)(qi)存款(kuan)、股票/基(ji)(ji)金(jin)中，其中活期(qi)(qi)存款(kuan)利率按(an)照央(yang)行擬定，定期(qi)(qi)存款(kuan)為當年國債利率平均數(shu)，股票/基(ji)(ji)金(jin)收(shou)(shou)益率來(lai)源(yuan)于當年滬深300被動型基(ji)(ji)金(jin)收(shou)(shou)益。

　　需要(yao)明確的(de)是(shi)，為(wei)(wei)了便于計(ji)(ji)算，我(wo)們假(jia)設三類人(ren)群分別在(zai)2012年(nian)(nian)、2014年(nian)(nian)（兩年(nian)(nian)制(zhi)）、2019年(nian)(nian)（五年(nian)(nian)制(zhi)）畢(bi)業，年(nian)(nian)齡分別為(wei)(wei)22歲(sui)、24歲(sui)、29歲(sui)；在(zai)收入項中(zhong)，未婚(hun)人(ren)群只(zhi)有一份(fen)(fen)工資與副(fu)業收入，而(er)已婚(hun)人(ren)群則為(wei)(wei)雙(shuang)份(fen)(fen)（夫妻二人(ren)），并(bing)(bing)按(an)照國(guo)家統(tong)(tong)計(ji)(ji)局統(tong)(tong)計(ji)(ji)的(de)年(nian)(nian)均工資上漲(zhang)(zhang)比率(lv)上漲(zhang)(zhang)；在(zai)支出項中(zhong)，由于未婚(hun)對房(fang)(fang)車(che)需求(qiu)滯后，故假(jia)定畢(bi)業后第(di)四年(nian)(nian)、第(di)六(liu)年(nian)(nian)分別開始籌備買車(che)（假(jia)定為(wei)(wei)12萬(wan)元(yuan)）、買房(fang)(fang)還(huan)貸，等(deng)額本(ben)(ben)息還(huan)貸，而(er)根據調查(cha)90后人(ren)均結婚(hun)年(nian)(nian)齡大約在(zai)26.2歲(sui)，故已婚(hun)人(ren)群在(zai)畢(bi)業后一至二年(nian)(nian)內，即25歲(sui)籌備房(fang)(fang)、車(che)（假(jia)定為(wei)(wei)12萬(wan)元(yuan)），而(er)在(zai)買房(fang)(fang)之(zhi)前通(tong)常會選(xuan)擇租(zu)房(fang)(fang)居住(zhu)，因此(ci)會形(xing)成租(zu)房(fang)(fang)支出（2012年(nian)(nian)全國(guo)主要(yao)城市房(fang)(fang)租(zu)中(zhong)位數(shu)為(wei)(wei)536元(yuan)/月，年(nian)(nian)漲(zhang)(zhang)租(zu)率(lv)假(jia)定為(wei)(wei)3%），并(bing)(bing)在(zai)26歲(sui)擁有孩子以(yi)及相關(guan)支出，博士生(sheng)不受此(ci)限(xian)制(zhi)，且基本(ben)(ben)生(sheng)活(huo)費為(wei)(wei)雙(shuang)份(fen)(fen)（夫妻二人(ren)），按(an)照年(nian)(nian)CPI漲(zhang)(zhang)跌幅波動；在(zai)理財(cai)收入中(zhong)，活(huo)期/定期存款單利計(ji)(ji)息且只(zhi)增本(ben)(ben)金，股票/基金按(an)照上一年(nian)(nian)收入計(ji)(ji)入次年(nian)(nian)本(ben)(ben)金持續滾動。

　　至此，“準備工作”已經(jing)就緒。

　　二

　　當代未婚90后的收入支出畫像

　　首先是未婚本科生人群。

　　1990年(nian)出生的本(ben)科生在2012年(nian)畢業(ye)踏(ta)入社會(hui)，跟據《中國大學(xue)生就(jiu)業(ye)報告》《90后理財與(yu)消費報告》等的數據顯示，當年(nian)大學(xue)生人均薪酬為3366元(yuan)/月(yue)，在畢業(ye)兩年(nian)后培養自(zi)身的副(fu)(fu)業(ye)，但由于(yu)限于(yu)學(xue)歷，副(fu)(fu)業(ye)收(shou)入假定為1000元(yuan)/月(yue)，結合前文(wen)的思路，可得到未婚本(ben)科生畢業(ye)后的收(shou)入支出表。

　　分析可(ke)知，未婚本科(ke)生在(zai)畢業9年內總收(shou)入接近70萬(wan)元，總支(zhi)出達63萬(wan)元，年均結余(yu)率(lv)為10%，通過每年結余(yu)以及理財總收(shou)入，最(zui)終在(zai)30歲存款約(yue)有5.8萬(wan)元，其中有三(san)年結余(yu)比例低于(yu)0，主(zhu)要原因是房貸的支(zhi)出，30歲由于(yu)車貸結束結余(yu)轉正，但結余(yu)比例大大低于(yu)前五(wu)年。

　　其次是未婚碩士生人群。

　　我們假定這(zhe)群(qun)人于2014年(nian)踏入(ru)社會，根據調查當年(nian)碩士生的(de)畢業薪酬為6503元/月，副(fu)業按照碩本工資比(bi)1.6同(tong)比(bi)例提升，并在畢業第四年(nian)、第六年(nian)分別購(gou)買車和房。類似地，也可(ke)以(yi)得到未(wei)婚(hun)碩士生畢業后的(de)收入(ru)支出表。

　　分析可知，未婚碩士生(sheng)在畢業7年(nian)內總(zong)收(shou)入接近90萬(wan)(wan)元，總(zong)支(zhi)出(chu)40萬(wan)(wan)元，年(nian)均結(jie)余(yu)(yu)率為54%，通過每年(nian)結(jie)余(yu)(yu)以及理(li)財(cai)總(zong)收(shou)入，最(zui)終在30歲(sui)存款可達57.1萬(wan)(wan)元。相(xiang)比本科生(sheng)，碩士生(sheng)結(jie)余(yu)(yu)比例大大提高，并且存款金額相(xiang)對較高，但由(you)于房貸(dai)的(de)加(jia)入，他們(men)自29歲(sui)結(jie)余(yu)(yu)比例明顯被拉低。

　　接下來是未婚博士生人群。

　　博士由于自身財富積(ji)累年限短，在畢業(ye)前(qian)買房(fang)并(bing)不(bu)現實(shi)，所(suo)以在畢業(ye)時通過租房(fang)過渡，并(bing)未背(bei)上(shang)房(fang)貸(dai)，從而可以得到未婚博士生畢業(ye)后(hou)的收入(ru)支出表。

　　分析可(ke)知，未婚(hun)博士生在畢(bi)業2年內總(zong)收(shou)入(ru)接(jie)近37萬(wan)元(yuan)，總(zong)支(zhi)出(chu)約為12萬(wan)元(yuan)，年均(jun)結(jie)余率達(da)68%，通過每(mei)年結(jie)余以(yi)(yi)及理財(cai)總(zong)收(shou)入(ru)，最終(zhong)在30歲存(cun)款可(ke)以(yi)(yi)達(da)到27萬(wan)元(yuan)。原因(yin)在于，博士占據學歷優勢，起始收(shou)入(ru)較高，由于沒有房貸的加(jia)入(ru)，所以(yi)(yi)結(jie)余比(bi)例創下新(xin)高。

　　三

　　當代已婚90后的收入支出畫像

　　說(shuo)完未(wei)婚90后(hou)(hou)的收(shou)入狀況，我(wo)們再(zai)來討論已(yi)婚90后(hou)(hou)。

　　首先來看已婚(hun)本科生的收支(zhi)情況。由(you)于婚(hun)姻使得房車購(gou)買時間大大提前，所以(yi)已婚(hun)本科生的各(ge)項支(zhi)出都較早。

　　繼(ji)續(xu)沿著前(qian)文思路分析，可以(yi)發現(xian)已(yi)婚(hun)本科生在(zai)畢業9年內，由(you)(you)于有了配(pei)偶(ou)的收入，所以(yi)總收入接(jie)近153萬(wan)元(yuan)(yuan)，財富積累較未婚(hun)人(ren)群有了極大的改善(shan)，不過(guo)由(you)(you)于結(jie)婚(hun)買房、孩子消費支出(chu)等方(fang)面的花銷相對較高，總支出(chu)也(ye)達(da)到了100萬(wan)元(yuan)(yuan)，年均結(jie)余率為(wei)26%，通過(guo)每年結(jie)余以(yi)及(ji)理財總收入，最(zui)終在(zai)30歲(sui)雙方(fang)婚(hun)后存款可達(da)58.4萬(wan)元(yuan)(yuan)，婚(hun)后平均存款29.2萬(wan)元(yuan)(yuan)。唯(wei)一一年結(jie)余比例(li)小(xiao)于0%的根本原因(yin)在(zai)于房貸、車貸的驟然增加，但(dan)在(zai)五年之后，結(jie)余比例(li)也(ye)逐漸恢復(fu)至(zhi)未買房、買車的水平。

　　其次(ci)是已(yi)婚(hun)碩士生的(de)(de)收支情況。分析可知，已(yi)婚(hun)碩士生在(zai)(zai)畢業(ye)7年(nian)內，同配偶(ou)的(de)(de)總(zong)收入累計超(chao)過161萬元(yuan)(yuan)，達到了6類人群總(zong)收入的(de)(de)頂峰，總(zong)支出達91萬元(yuan)(yuan)，年(nian)均(jun)結余(yu)率41%，通過每年(nian)結余(yu)以(yi)及理財(cai)總(zong)收入，最(zui)終在(zai)(zai)30歲雙方婚(hun)后(hou)存款(kuan)可達77.7萬元(yuan)(yuan)，婚(hun)后(hou)平均(jun)存款(kuan)38.9萬元(yuan)(yuan)。假(jia)定已(yi)婚(hun)碩士生自25歲開始買房，結余(yu)比例(li)便在(zai)(zai)當年(nian)創下(xia)最(zui)低，不過隨后(hou)幾年(nian)逐漸恢復。

　　最后來看已婚(hun)(hun)博(bo)士(shi)(shi)生(sheng)的(de)收(shou)(shou)支情況。已婚(hun)(hun)博(bo)士(shi)(shi)生(sheng)在畢業(ye)2年(nian)內，同(tong)配偶的(de)總收(shou)(shou)入接近74萬元(yuan)，總支出為21萬元(yuan)，年(nian)均(jun)(jun)結余(yu)(yu)率(lv)71%，為六類人(ren)(ren)(ren)群(qun)(qun)中最高(gao)，通過每年(nian)結余(yu)(yu)以(yi)(yi)及理(li)財總收(shou)(shou)入，最終在30歲雙方婚(hun)(hun)后存款(kuan)可達56.5萬元(yuan)，婚(hun)(hun)后平均(jun)(jun)存款(kuan)28.2萬元(yuan)。博(bo)士(shi)(shi)由(you)于畢業(ye)年(nian)齡較(jiao)(jiao)(jiao)大(da)，在未畢業(ye)時購(gou)房壓(ya)力較(jiao)(jiao)(jiao)大(da)，故假定這(zhe)一期間內暫未購(gou)房，但博(bo)士(shi)(shi)的(de)稀缺(que)性(xing)帶來的(de)正向反(fan)饋使該類人(ren)(ren)(ren)群(qun)(qun)具有(you)較(jiao)(jiao)(jiao)強的(de)抗壓(ya)性(xing)、較(jiao)(jiao)(jiao)高(gao)的(de)成長性(xing)，所以(yi)(yi)結余(yu)(yu)比例在6大(da)人(ren)(ren)(ren)群(qun)(qun)中也是較(jiao)(jiao)(jiao)高(gao)的(de)。

　　四

　　30歲應該擁有多少存款？

　　通過(guo)以上對(dui)(dui)不同(tong)人群的分析，我們可以看出，畢業(ye)時間(jian)、是(shi)否已婚、車房貸款(kuan)等因素都會對(dui)(dui)90后們的存(cun)款(kuan)帶(dai)來較大影響，這與現實情(qing)況也是(shi)大體吻(wen)合的。

　　整體(ti)來看，我們可以得到如(ru)下結論：

　　（1）已(yi)婚(hun)人群存款(kuan)收(shou)入(ru)普遍要比未(wei)婚(hun)人群高，雖然(ran)他們支(zhi)出更多，但收(shou)入(ru)也在成倍增加。

　　（2）碩士生(sheng)(sheng)不管在(zai)未婚(hun)還(huan)是已婚(hun)中，絕(jue)對(dui)存(cun)款量都是最(zui)多(duo)(duo)的(de)(de)，而(er)本(ben)科生(sheng)(sheng)由于(yu)起點低(di)，雖然工作時(shi)間最(zui)久(jiu)，但是并沒有形成優勢，博士生(sheng)(sheng)由于(yu)畢業時(shi)間較短，所以在(zai)30歲時(shi)存(cun)款并不是最(zui)多(duo)(duo)的(de)(de)，學歷(li)優勢暫未顯現(xian)，但在(zai)兩(liang)年(nian)的(de)(de)時(shi)間內(nei)存(cun)款數已達(da)工作時(shi)間數倍于(yu)自身(shen)的(de)(de)前兩(liang)類人群(qun)的(de)(de)5-7成，未來可期。

　　（3）房貸和(he)車(che)貸對(dui)結余的(de)影響程(cheng)度最(zui)大(da)，往往在有房貸和(he)車(che)貸的(de)首年，各類人群結余比例都會出現大(da)幅(fu)下(xia)降，并且(qie)對(dui)后續(xu)年份的(de)結余也持續(xu)造成(cheng)影響。

　　（4）在對(dui)結余(yu)項的(de)(de)分(fen)配(pei)上，活期存款占比最(zui)高，但帶來的(de)(de)收益(yi)最(zui)低，從(cong)208元(yuan)到2600元(yuan)不等，當然作為家(jia)庭流(liu)動(dong)性(xing)最(zui)高的(de)(de)財(cai)產是(shi)必不可少的(de)(de)一部分(fen)；相反，可以看到從(cong)2012年開始投(tou)資(zi)于跟蹤(zong)滬深300股(gu)(gu)指的(de)(de)被動(dong)型基金(jin)或(huo)者股(gu)(gu)票的(de)(de)資(zi)金(jin)增(zeng)值喜人(ren)，即便是(shi)經歷了2018年的(de)(de)股(gu)(gu)災，累計增(zeng)值也(ye)達(da)到了98.06%，側面反映出堅持定投(tou)的(de)(de)魅力。

　　簡言之，碩士生是當(dang)下(xia)最好的選(xuan)擇(ze)，本科(ke)生在(zai)收(shou)入(ru)方面不(bu)(bu)占(zhan)優，時間可能也不(bu)(bu)能彌補這部分缺(que)失(shi)；而博士生后(hou)期(qi)發(fa)展潛(qian)力(li)大，但在(zai)收(shou)入(ru)上的時間成本付出較(jiao)多(duo)，在(zai)資(zi)本積累的前期(qi)不(bu)(bu)具備優勢(shi)。

　　綜(zong)合起來可以得到結論：第(di)一(yi)批90后在30歲(sui)擁(yong)有(you)的存(cun)款(kuan)金額，大概(gai)處于27~38萬(wan)元區間，意味在30歲(sui)時(shi)，擁(yong)有(you)30萬(wan)元左右的存(cun)款(kuan)可能(neng)是比較理想的狀態。

　　當然，受客觀條件(jian)所限，本(ben)次(ci)研究依舊有(you)許多不(bu)足之(zhi)處，比如(ru)大學實習收(shou)入(ru)、碩博補助、機會成本(ben)未(wei)計算(suan)、收(shou)入(ru)增長的(de)不(bu)確定(ding)性(xing)、理財收(shou)入(ru)的(de)延續性(xing)、房(fang)車購買(mai)時(shi)間安排及貸款利率，以(yi)及未(wei)能(neng)充分反(fan)應北上(shang)廣深等(deng)大城市過高(gao)的(de)房(fang)租房(fang)貸現(xian)狀，等(deng)等(deng)，從而(er)可能(neng)導致最終結論稍顯樂觀，但數據反(fan)映出來的(de)內容，仍具備一(yi)定(ding)的(de)參(can)考價值。

　　那么(me)問題(ti)來了：30歲(sui)的你“達標”了嗎(ma)？

　　【注：市場有風險，投(tou)資(zi)需(xu)謹慎。在任何情況下，本訂閱號所載信息或所表述意見僅為觀(guan)點交(jiao)流，并不構成對任何人(ren)的投(tou)資(zi)建(jian)議。】

　　本(ben)文由公眾號“星(xing)圖金(jin)融(rong)研(yan)(yan)究院”原創(chuang)，作者為星(xing)圖金(jin)融(rong)研(yan)(yan)究院研(yan)(yan)究員付(fu)一夫，見習研(yan)(yan)究員雒佑，封(feng)面圖來自Pexels。

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